El Cambio en la Puntuación Crediticia Que Podría Abrir Puertas para Millones de Compradores

Desde esta primavera los prestamistas ya pueden utilizar modelos de calificación crediticia más recientes como VantageScore 4.0 al evaluar solicitudes de hipoteca. Para un número significativo de compradores esta es genuinamente una buena noticia y entender qué cambió y por qué importa podría ser la diferencia entre una negativa y una aprobación.

El Problema Con el Sistema Anterior

El modelo de calificación crediticia tradicional que ha gobernado la aprobación de hipotecas durante décadas evalúa tu crédito basándose en una sola fotografía de tu historial en un momento específico. Cómo están tus saldos hoy. Qué muestra tu historial de pagos en el momento en que se consulta el reporte. La dirección en la que has estado avanzando y el progreso que has logrado no influyen en la evaluación de ninguna manera significativa.

Este enfoque de instantánea estática crea problemas reales para compradores que están mejorando activamente su situación financiera. Un prestatario que ha estado reduciendo constantemente el saldo de una tarjeta de crédito durante doce meses de esfuerzo consistente luce esencialmente igual ante el modelo anterior que un prestatario que ha mantenido ese mismo saldo durante todo ese tiempo. La tendencia es invisible. Solo importa el estado actual.

Lo Que los Nuevos Modelos Hacen Diferente

VantageScore 4.0 y los nuevos modelos de puntuación analizan un historial crediticio completo de 24 meses en lugar de un solo momento en el tiempo. Esta ventana extendida permite que el modelo vea y premie a los prestatarios que van en la dirección correcta. Reduciendo saldos de manera constante. Realizando pagos puntuales después de un período difícil. Construyendo un patrón de crédito responsable con el tiempo en lugar de simplemente llegar a una fotografía que resulta favorable.

Como explica Jonathan Waunch esto es una mejora significativa para los compradores que han estado trabajando para mejorar su crédito y cuya trayectoria cuenta una mejor historia que su balance actual en aislamiento.

El segundo cambio es posiblemente aún más impactante para ciertos compradores. Los nuevos modelos pueden tomar en cuenta los pagos puntuales de la renta y algunos servicios públicos de maneras que el modelo anterior ignoraba por completo. Para compradores de vivienda por primera vez y cualquier persona con poco historial crediticio esto es significativo. Alguien que ha estado pagando la renta puntualmente durante años ha estado demostrando solvencia de manera consistente. Bajo el sistema anterior ese historial era invisible para la evaluación hipotecaria. Bajo los nuevos modelos puede contar.

Cuántos Compradores Podría Beneficiar Este Cambio

Se estima que la transición a los nuevos modelos de puntuación podría ayudar a aproximadamente 5 millones de personas más a calificar para una hipoteca. Ese número refleja la población de compradores cuyo historial crediticio cuenta una mejor historia bajo un modelo de tendencia de 24 meses que bajo una instantánea estática y compradores cuyos pagos puntuales de renta y servicios públicos han estado construyendo un registro de solvencia que anteriormente no podía contarse.

Los compradores de vivienda por primera vez están representados de manera desproporcionada en esa población. También lo están los compradores con poco historial crediticio que han sido responsables con sus obligaciones pero que aún no han construido un historial de crédito tradicional extenso.

La Pregunta Clave Que Vale la Pena Hacerle a Tu Prestamista Ahora Mismo

La implementación de estos nuevos modelos todavía se está expandiendo y no todos los prestamistas los están utilizando aún. Los modelos anteriores siguen en uso en muchas instituciones y la transición no es uniforme en toda la industria hipotecaria.

El movimiento inteligente es simplemente preguntarle a tu prestamista qué modelo de calificación crediticia están utilizando en tu solicitud. Si todavía están usando el modelo anterior y tienes un historial de pagos puntuales de renta o servicios públicos o has estado avanzando en una dirección positiva en tus saldos podría valer la pena preguntar si un prestamista que usa VantageScore 4.0 o un modelo más reciente comparable produce un resultado diferente para tu perfil específico.

Jonathan Waunch trabaja con compradores para navegar la calificación crediticia e identificar qué enfoque de financiamiento produce el mejor resultado para su situación específica. Comunícate con Jonathan Waunch para descubrir cómo los nuevos modelos de puntuación podrían afectar lo que calificas ahora mismo.

Sources

ConsumerFinancialProtectionBureau.gov
FannieMae.com
MyFICO.com
MortgageNewsDaily.com
Investopedia.com